美国按揭贷款利率突破8%大关 2000年来首次

YinJi

美国按揭贷款利率突破8%大关,为2000年来首次

周三，据《抵押贷款新闻日报》的最新数据，10月18日美国30年期固定利率按揭贷款均值上升至8%，为2000年中期以来首次。

就在两年前，30年期固定利率房贷的平均水平仅为3%。这意味着，如果买家支付20%的首付款，购买价值40万美元的房屋，那么当前的每月房贷支出将比两年前多出近1000美元。

美国30年期固定利率按揭贷款均值上升至8%

《抵押贷款新闻日报》首席运营官Matthew Graham表示：

这是又一个里程碑，而这在几个月前看来还很极端。事实上，许多借款人的利率已经超过8%。由于借款人享有降息计划（buydown）或其他形式的折扣，他们的利率才能在7开头的水平。

目前，房屋建筑商们正在利用降息计划等方式，来帮助客户更能负担得起购房。所谓降息计划，是指在房屋购买者的按揭贷款中，房地产开发商、卖方或其他一方提供资金，以临时降低按揭贷款的利率。降息计划的目的是让购房更加负担得起，尤其是在按揭贷款的最初几年。

房屋建筑商们通过旗下的按揭贷款子公司做到提供降息计划。这类工具是建筑商们过去很少使用的，但现在在超高利率的环境下，已成为建筑商们的首要激励措施。

美国按揭贷款利率的持续攀升，大体追随美国国债收益率飙涨的趋势。近日，与按揭贷款利率走势高度相关的10年期美债收益率不断刷新2007年来的最高水平，并逼近5%大关。

周三，中长期美债收益率再度攀升，7-30年期美债收益率至少涨超5个基点：

美国10年期基准国债收益率上涨5.95个基点，报4.8936%，逼近2007年7月25日顶部4.9417%、5.0%整数位心理关口、以及当年6月13日所创的数年高点5.3228%。20年期美债收益率涨6.13个基点，报5.2140%。30年期美债收益率涨5.23个基点，报4.9791%，脱离日高5.0253%。不过短期美债收益率有所下滑，两年期美债收益率跌0.41个基点，报5.2054%。由于房屋供应跟不上需求，且按揭贷款利率飙升，美国人的住房负担能力在8月份恶化至历史新低。美国房地产经纪人协会（NAR）的住房负担能力指数8月份为91.7，低于7月份的93.9，低于100表明中等收入家庭的收入不足以获得中等价格房屋按揭贷款的批准。这是至少自20世纪80年代初以来的最低读数。

美国人购房负担的沉重，令按揭贷款需求直线下降。根据抵押贷款银行家协会的数据，上周按揭贷款申请量较前一周下降了近7%。

一些分析师预计，美国房贷利率短期内恐怕难以大幅回落。美联储利率在更高位维持更久的货币政策令按揭贷款利率面临上行压力，使之不太可能下降，除非新数据显示通胀正朝着正确的方向发展。

美国房贷利率自今年8月中旬涨破7%以来居高不下。不过，房价却并未像以往利率攀升时期那样出现下跌。现任房主不愿放弃利率较低的贷款，导致全美范围内房源短缺之势愈演愈烈。

买房注意！“可调整利率”越来越流行，但可能是个大坑

“可调整利率”越来越流行，但可能是个大坑

随着美联储不断加高利率，一种名叫“可调利率抵押贷款”（Adjustable-Rate Mortgage，ARM）的贷款方式正越来越受到欢迎，不过专家提醒，这里可能存在“大坑”务必要留意，避免风险。

所谓“可调利率抵押贷款”（ARM），是指在一段时间内提供固定利率利息，通常为五年、七年或十年。之后，它会根据当前市场汇率重置。

根据贷款机构房地美 (Freddie Mac) 的数据显示，目前30 年期固定利率贷款的利率目前徘徊在7.57%左右，是20年来的高位，这让购房者痛苦不堪。

另一方面，根据抵押贷款银行家协会 (MBA) 的数据显示，5年固定的ARM的固定贷款利率从6.49% 降至 6.33%，这对购房者的吸引力相当大。因此，上周所有房屋交易的贷款中，有9.2%是ARM贷款。

根据目前的即时利率，购买一个中位数价格的房屋（40.7万美元），并支付 20% 首付的买家如果签署固定利率抵押贷款，每月要偿还的按揭是 2863 美元。如果使用7年期的 ARM贷款，他们在前七年每月只需支付 2528 美元，每月可节省 335 美元。

MBA首席执行官鲍勃·布罗克斯密特 (Bob Broeksmit) 表示：“抵押贷款申请三周来首次增加，ARM 申请增加了 15%，推动了这一增长。

不过，专家们一再对此类交易发出警告。贷款周刊TheFinancialNewsletter.com的创始人安德鲁·洛肯诺斯（Andrew Lokenauth）表示，购房者应该避免 ARM，因为如果利率上涨，他们最终会支付更多费用。“固定费率是最好的选择，因为你可以将其纳入预算。”

他补充说，在可预见的未来，抵押贷款利率可能会保持在高位。

“可调整利率”越来越流行，但可能是个大坑

此外，堪萨斯州的财务规划师凯林·狄龙 (Kaylin Dillon) 也表示：“如果您有能力在贷款的固定利率期结束之前全额还清贷款，使用ARM贷款是好的选择。但如果没有能力在5年或者7年之内还清贷款，那么使用ARM贷款就要慎重考虑了。”

根据以往的做法，使用ARM贷款的话，在5年期或者7年期时间到了后，将转为市场浮动汇率，按照目前的情况，5年甚至7年后，美国的利率仍然可能保持高位，那么到时候就要付出更多的利息。所以，在到期之后，一般会选择转贷。

但是转贷也面临几个问题，一个是当前利率如果太高，那么无论怎么转贷都不可能更省钱；另一个问题是，转贷需要一次性支付数千美元甚至上万美元的手续费，这笔钱要省多久才能省下来呢？比如上面所举的例子，一个月省335美元，一年省下4020美元，假如手续费要8000美金，也就是两年省下来的钱要交给转贷的金融公司。

并且如果当前利率太高，转贷省下来的钱可能还不一定能覆盖转贷的手续费。

所以，使用ARM贷款的朋友要注意了！在办理之前，一定要考虑一下5年或者7年以后转贷的事情，同时要留意相关的事项，否则到期之后每个月的按揭贷款飙升，对家庭又是一笔沉重的负担。

华尔街见闻/大洛杉矶LA